Могут ли не списать долги при банкротстве и как этого избежать

Коротко: это два разных исхода. В первом суд отказывает в освобождении от долгов из-за поведения должника (п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Во втором человек прошёл банкротство честно, но часть долгов закон не списывает никому (пп. 3, 5 и 6 той же статьи).

Эти ситуации путают постоянно. Управляющая компания отказалась убрать долг за квартиру, пристав не закрыл одно производство, и человеку кажется, что суд „не списал". На деле это может быть долг из второй группы, а определение суда (так называется его решение по вопросам внутри дела о банкротстве) об освобождении от остальных долгов в силе.

Коротко: закон называет три группы причин. Это наказание за нарушения в этом же деле о банкротстве, скрытые или заведомо ложные сведения для финансового управляющего и суда, незаконные действия при получении или возврате долга (п. 4 ст. 213.28). Большой долг и долгие просрочки сами по себе в этом списке не названы.

Вот как три основания из закона выглядят в жизни.

Отказов становится больше. По статистическому бюллетеню Федресурса, в первом полугодии 2026 года суды не освободили от долгов 5 516 граждан, за тот же период 2025 года таких было 1 876. Это рост в 2,9 раза, доля отказов выросла с 1,1% до 2,4% завершённых процедур.

„Налицо тенденция ужесточения подхода судов, которые все чаще отказывают в освобождении от долгов недобросовестным должникам."

Для сравнения: по тем же данным Федресурса, за это полугодие долги списали 224 785 людям, это 97,6% завершённых процедур.

Коротко: суд смотрит на умысел. Отказ получают те, кто завышал доход в анкете, скрывал от банка другие кредиты, набирал долги без намерения отдавать или выводил имущество. Долгая неуплата из-за нехватки денег и неточности в анкете без умысла сами по себе к отказу не ведут (Обзор практики ВС от 18.06.2025, пп. 56, 59).

Верховный суд прямо описывает, кого закон защищает:

„Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности, позволяя освободиться от долгов только честному гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение, открытому для сотрудничества с финансовым управляющим, судом и кредиторами и оказывавшему им активное содействие в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов."

В таблице реальные ситуации из практики Верховного суда 2025-2026 годов и чем они закончились. Конкурсная масса - это имущество должника, которое продают, чтобы расплатиться с кредиторами.

Частый довод должников звучит так: банк сам должен был проверить заёмщика. Для неполноты и противоречий в анкете Верховный суд его принимает (Обзор, п. 59). С заведомо ложными сведениями о доходе в 2026 году он решил иначе: даже если банк мог всё проверить, заёмщик обязан был сообщать правду (Определение СКЭС ВС от 12.03.2026 № 308‑ЭС25-8904).

Если что-то из таблицы похоже на вашу историю, это стоит разобрать до подачи заявления. Позвоните юристу Роману +7 (000) 000-00-00 или напишите в Telegram: опишите ситуацию, он скажет, какие у вас варианты и что делать дальше. Общие вопросы по процедуре собраны на странице Банкротство граждан.

Коротко: даже при освобождении от долгов остаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата и выходное пособие, моральный вред, текущие платежи и долги, о которых кредитор не знал и не должен был знать (пп. 3, 5 ст. 213.28). Кредиты, кредитные карты и займы МФО, взятые до дела, списываются, если нет оснований для отказа.

Текущие платежи - это долги, которые появились после того, как суд принял заявление о банкротстве (п. 1 ст. 5 Закона о банкротстве). За них вы отвечаете как обычно.

Административные штрафы закон относит к обязательным платежам (ст. 2 Закона о банкротстве). Текущий штраф или нет, решает дата нарушения, а не дата постановления о штрафе. Штраф за нарушение, совершённое до принятия заявления о банкротстве, списывается по общему правилу, а за нарушение после этой даты - текущий платёж (Обзор практики ВС от 20.12.2016, п. 7).

Одна ловушка из практики: даже если в определении суда написано „освободить от обязательств", на долги из пп. 5 и 6 это не распространяется (Обзор практики ВС, п. 65).

Коротко: оспоренная сделка сама по себе не означает отказа в списании. Финансовый управляющий может оспорить продажу или подарок за последние три года до принятия заявления (ст. 61.2 Закона о банкротстве), и тогда имущество вернут в конкурсную массу. Отказ грозит, если имущество переписали, чтобы до него не добрались кредиторы, скрыли сделку от управляющего и суда или продолжили выводить имущество в процедуре (п. 4 ст. 213.28; Тематический обзор ВС № 5/2026, п. 6).

На юридических форумах этот страх звучит постоянно, в духе „подарила квартиру дочери три года назад - спишут ли теперь долги?". Здесь есть два разных последствия, и путать их не надо.

Оспорить сделку может финансовый управляющий, а также крупный кредитор, на которого приходится больше 10% долгов из реестра - списка требований, признанных судом (п. 1 ст. 213.32). Если суд признает сделку недействительной, имущество возвращают и продают, деньги идут кредиторам. Отказ в списании грозит, если сделку совершили, чтобы спрятать имущество от кредиторов, или скрыли её от управляющего и суда (абз. 3 и 4 п. 4 ст. 213.28).

Три года считают до даты, когда суд принял заявление о банкротстве, а не до сегодняшнего дня. О сделках за этот срок надёжнее рассказать управляющему самому, до того как он найдёт их в выписках и реестрах.

Коротко: отвечать финансовому управляющему и суду, отдавать документы, которые у вас есть или которые можно восстановить, сообщать о каждом доходе и не распоряжаться имуществом без управляющего. Суд ждёт от должника добросовестного сотрудничества, об этом прямо сказано в п. 42 постановления Пленума ВС № 45.

По закону отказ грозит за непредоставление сведений управляющему или суду (абз. 3 п. 4 ст. 213.28). Пленум уточняет: суд учитывает, были ли документы у гражданина и мог ли он их получить или восстановить (п. 42 постановления Пленума ВС от 13.10.2015 № 45). Поэтому отвечать надо на каждый запрос, даже если документа нет.

1. Укажите в заявлении всех кредиторов и всё имущество, включая долги знакомым и счета, которыми давно не пользуетесь.
2. Расскажите управляющему о продажах, подарках и переоформлениях имущества за последние три года.
3. Отдавайте документы по запросу управляющего. Если документа нет, ответьте письменно, почему, и попросите копию там, где его выдавали.
4. Сообщайте о новых доходах и поступлениях: смене работы, премии, наследстве, страховой выплате.
5. Не продавайте и не дарите имущество сами. После признания банкротом распоряжается им только управляющий, а сделки без него ничтожны (п. 5 ст. 213.25).
6. Объясняйте крупные расходы. Если человек ездит за границу и не может объяснить, на какие деньги, суд может посчитать это сокрытием источников дохода и уклонением от сотрудничества с управляющим (Тематический обзор ВС № 5/2026, п. 6).
7. Перед подачей заявления новые кредиты и займы не берите. Несколько кредитов почти одновременно, ни одного платежа и заявление о банкротстве через три месяца - типичный повод для отказа (Обзор практики ВС, п. 62).
8. Будьте на связи с управляющим и судом. Должнику, который четыре года не выходил на связь, в освобождении от долгов отказали (Обзор практики ВС, п. 60).

Коротко: гражданин вправе вести дело о банкротстве сам, представитель не обязателен (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). Если имуществом за три года никто не распоряжался, доход в анкетах на кредиты был реальным и кредиторы не спорят о том, как брались деньги, суд, как правило, не находит оснований для отказа при честном заявлении и ответах управляющему. Если же были сделки с имуществом, кредиты сериями или спор о добросовестности, лучше не рисковать.

Если долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего, посмотрите внесудебное банкротство через МФЦ (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве). Условий у этой процедуры несколько, полный список - в самой статье.

Юрист нужен, когда риск отказа уже виден:

• за последние три года были продажи или подарки имущества родственникам или по низкой цене;
• кредиты брались сериями незадолго до подачи или доход в анкетах был завышен;
• кредитор или управляющий уже заявил, что вы действовали недобросовестно;
• суд отказал в освобождении от долгов, и идёт месячный срок на обжалование (п. 1 ст. 61 Закона о банкротстве).

Подробнее о процедуре - на странице Банкротство граждан.

Коротко: долги, от которых суд не освободил, остаются, и кредиторы снова могут взыскивать их в обычном порядке, в том числе через приставов. Отказ может касаться всех долгов или одного кредитора, а ограничения после банкротства действуют в любом случае (Обзор практики ВС, п. 63; ст. 213.30 Закона о банкротстве).

Обычно суд пишет об отказе в том же определении, которым завершает продажу имущества и закрывает процедуру. Если основания для отказа нашли уже после завершения, суд выносит отдельное определение о неприменении правила об освобождении (абз. 5 п. 4 ст. 213.28). Кредиторы могут добиваться такого пересмотра по новым или вновь открывшимся обстоятельствам (п. 46 постановления Пленума ВС № 45).

Отказ может быть частичным. Суд вправе не освободить только от долга перед банком, которому человек завысил доход и не сказал о другом кредите, и списать остальное (Определение СКЭС ВС от 12.03.2026 № 308‑ЭС25-8904; Обзор практики ВС, п. 63).

Ограничения из ст. 213.30 действуют и после отказа:

• 5 лет при оформлении кредитов и займов надо сообщать о своём банкротстве;
• 5 лет нельзя самому подать на банкротство;
• 3 года нельзя руководить компанией.

Коротко: определение об отказе в освобождении от долгов обжалуют в апелляционный арбитражный суд в течение одного месяца со дня вынесения (п. 1 ст. 61 Закона о банкротстве). Подать на банкротство повторно самому можно только через пять лет после завершения дела (п. 2 ст. 213.30).

Порядок обжалования:

1. Получите полный текст определения и найдите, какое основание из п. 4 ст. 213.28 назвал суд и на какие доказательства сослался.
2. Посчитайте срок: один месяц со дня вынесения определения (п. 1 ст. 61). Прежний 10-дневный срок из ч. 3 ст. 223 АПК РФ не действует с 29.05.2024.
3. Подайте апелляционную жалобу через суд, который вынес определение, и приложите доказательства, что вы не скрывали имущество и сведения.
4. Если апелляция не помогла, следующая ступень - арбитражный суд округа, срок тоже месяц со дня вступления постановления апелляции в силу (п. 2 ст. 61; п. 40 постановления Пленума ВС от 17.12.2024 № 40).

Со вторым банкротством всё строже. Пять лет после завершения дела подать заявление на себя нельзя. Если за это время вас обанкротит кредитор или налоговая, освобождения от долгов не будет (п. 2 ст. 213.30).

Через пять лет подать можно, но прямой позиции Верховного суда о том, спишут ли во втором деле долги, по которым отказали в первом, нет. Незаконные действия должника суд вправе установить и в других делах (п. 45 постановления Пленума ВС № 45). Рассчитывать на „второй заход" рискованно.

• Список кредиторов в заявлении полный, включая долги знакомым.
• В описи есть всё имущество, все счета и карты.
• Сделки с имуществом за три года до подачи перечислены управляющему по вашей инициативе.
• Доход в анкетах на кредиты был реальным. Если нет, это разобрано с юристом до подачи.
• Перед подачей заявления новые кредиты и займы не брались.
• На каждый запрос управляющего есть ответ: документ или письменное объяснение, почему его нет.
• Каждый новый доход в процедуре сообщён управляющему.
• Имущество после признания банкротом не продаётся и не дарится без управляющего.
• Определение суда прочитано сразу: на обжалование есть один месяц.

Могут ли мне отказать в списании долгов после завершения процедуры банкротства?

Да. Если основания для отказа выяснились после завершения, суд выносит отдельное определение о неприменении правила об освобождении (абз. 5 п. 4 ст. 213.28). Пересмотра могут добиваться кредиторы, в том числе по вновь открывшимся обстоятельствам (п. 46 постановления Пленума ВС № 45). Поэтому скрытое имущество или доход опасны и после того, как дело закрыто.

Взяла микрозаймы перед процедурой банкротства - сильно это навредит?

Зависит от того, сколько займов, когда и что было в анкете. Несколько займов почти одновременно, ни одного платежа и заявление о банкротстве через три месяца - типичный повод для отказа (Обзор практики ВС, п. 62). Один заём на текущие расходы с правдивой анкетой в закон как основание отказа не вписывается, но о нём надо сразу сказать управляющему.

Можно ли списать долги, если деньги проиграны на ставках или кредиты взяты по указке мошенников?

Ставки в законе отдельно не названы, прямой позиции Верховного суда по ним нет. Суд применяет общий подход: обманывал ли человек кредитора и брал ли деньги без намерения вернуть (п. 4 ст. 213.28; Обзор практики ВС, пп. 56, 62). Если кредит оформили мошенники без вашей воли, такой долг, как правило, не включают в реестр (Обзор практики ВС, п. 39). Если кредиты брали вы сами по указке мошенников, сохраните заявление в полицию и переписку: прямого разъяснения ВС на такой случай нет, суд будет оценивать обстоятельства.

Отменит ли финансовый управляющий дарственную на квартиру спустя 3 года?

Может оспорить, если дарение было в течение трёх лет до принятия заявления о банкротстве и причинило вред кредиторам (п. 2 ст. 61.2). Три года считают до даты принятия заявления судом. Если дарение признают недействительным, квартиру вернут в конкурсную массу. Само по себе это ещё не отказ в списании, но отказ грозит, если дарили, чтобы спрятать квартиру от кредиторов, или скрыли сделку от управляющего и суда (п. 4 ст. 213.28).

Будет списан весь долг или только тот, что указан в заявлении?

По закону освобождают и от долгов, по которым кредиторы не заявились в дело (п. 3 ст. 213.28). Исключение - требования, о наличии которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения реализации имущества (п. 3 ст. 213.28). Всех кредиторов в заявлении всё равно указывают полностью, даже тех, кому должны немного: скрытый кредитор может обернуться отказом за непредоставленные сведения (абз. 3 п. 4 ст. 213.28).

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127‑ФЗ „О несостоятельности (банкротстве)": ст. 213.28, ст. 213.30, ст. 61, ст. 61.2, ст. 213.25, ст. 213.32, ст. 223.2, ст. 2, ст. 5, ст. 19. Редакция на 23.09.2026.
• Арбитражный процессуальный кодекс РФ: ст. 59, ст. 223.
• Постановление Пленума ВС РФ от 13.10.2015 № 45 (ред. от 17.12.2024), пп. 42, 45, 46.
• Постановление Пленума ВС РФ от 17.12.2024 № 40, п. 40.
• Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан, утв. Президиумом ВС РФ 18.06.2025 (с изм. от 29.04.2026), пп. 39, 55, 56, 58-60, 62, 63, 65.
• Тематический обзор судебной практики ВС РФ № 5/2026, п. 6.
• Обзор судебной практики по вопросам, связанным с участием уполномоченных органов в делах о банкротстве, утв. Президиумом ВС РФ 20.12.2016, п. 7.
• Определения СКЭС ВС РФ: от 28.01.2025 № 301‑ЭС24-13995, от 26.05.2025 № 304‑ЭС24-24028, от 12.03.2026 № 308‑ЭС25-8904.
• Федресурс: статрелиз „Банкротства в России: итоги II квартала 2026 года" от 16.07.2026, статистический бюллетень за I полугодие 2026 от 23.07.2026.